Installée près de Saint-Brieuc, Ngoc Ha Khuc est courtière en prêts et assurances pour l’ensemble des Côtes-d’Armor (©Le Penthièvre)
D’origine vietnamienne, Ngoc Ha (prononcez Noa) est arrivée très jeune à Saint-Brieuc (Côtes-d’Armor) et a fait ses études à Brest (Finistère). Son crédo : le courtage en prêts immobiliers et assurances, pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt. Sa rémunération, en tant qu’intermédiaire, est incluse dans le prêt bancaire.
« J’ai vu des gens pleurer »
« Il m’arrive d’essuyer des refus mais c’est vraiment très rare. Les gens qui viennent me trouver sont parfois stressés, très angoissés, j’en ai même vu pleurer… Ça fait partie de mon boulot de les accompagner et d’anticiper au mieux. J’ai l’impression d’être là pour les aider à débloquer la situation. »
Les taux sont actuellement très favorables : 1,67 à 1,97 % pour un emprunt sur 25 ans, 1,25 à 1,55 % sur 15 ans. « Certaines banques acceptent de prêter sans apport, mais ça pourrait ne pas durer », prévient la courtière qui observe que « l’année commence avec une légère baisse des taux. La presse spécialisée prévoit une augmentation à partir de l’été mais ça ne devrait pas remonter de manière fulgurante. »
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De précieux conseils
La chose la plus importante, selon elle, c’est d’être prêt psychologiquement car il s’agit de s’engager sur du long terme. La deuxième chose, c’est de bien préparer son achat.
« Ceux qui ont le plus de chance de voir leur dossier aboutir ont pris conseil avant soit auprès de leur banquier, soit auprès d’un courtier. » Ce qui permet de partir sur une fourchette de prix en accord avec un taux d’endettement maîtrisé.
Dans certains cas, mon rôle peut être de regrouper des prêts, de procéder à des aménagements pour réduire l’endettement.
Une fois un compromis signé, on dispose de 45 jours pour débloquer les crédits. À moins de fournir deux, voire désormais jusqu’à trois attestations de refus. « Il ne faut surtout pas se retrouver en position de devoir s’acquitter d’une pénalité de 10 % ! »
Mais il arrive que les dossiers traînent et que les réponses des banques tardent à arriver.
Le cas typique : un monsieur est venu me voir après deux mois et demi de pourparlers avec sa banque. Je lui ai permis de trouver une issue favorable en moins de deux semaines.
Son secret ? « Je travaille avec plusieurs banques d’affaires et des établissements de crédit. J’ai aussi des partenaires dans le milieu des assurances. Certaines banques privilégient tel ou tel type de profil. L’erreur souvent commise ce sont les gens qui, pensant avoir de bonnes relations avec leur banque, n’éprouvent pas forcément le besoin d’aller voir ailleurs et se retrouvent avec des délais importants ou des refus. »
Les cas les plus compliqués
Ngoc Ha sait d’entrée de jeu lorsqu’un dossier est plus difficile. Pour les retraités, par exemple, la partie assurance pèse très lourd.
Les coûts liés au prêt peuvent rapidement atteindre des taux d’usure, ce qui peut exclure pas mal de dossiers.
Les personnes en instance de divorce, les personnes handicapées, les familles d’origine étrangère doivent en général surmonter davantage d’obstacles.
C’est beaucoup plus simple pour des fonctionnaires ou des personnes salariées.
C’est également assez compliqué pour des travailleurs indépendants. « Les banques épluchent les bilans et mettent plus de temps à statuer. »
D’un autre côté, il y a aussi des effets d’aubaine. Pour les primo-accédants, par exemple, le prêt à taux zéro a été élargi lorsque la rénovation d’un appartement ancien ou d’une maison atteint 25 % du prêt.
Le remplacement de vieilles fenêtres par du double vitrage a été récemment réintégré à ce dispositif.
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